Ekonomi
Kan Europas nya regler för omedelbara betalningar förvandla reglering till möjligheter?

När Europa förbereder sig för att förordningen om omedelbar betalning (IPR) ska träda i kraft i januari 2025, ger löftet om omedelbara euroöverföringar inom några sekunder oöverträffad bekvämlighet – men också allvarliga risker, skriver Peter Reynolds, VD, ThetaRay (bilden).
För banker och betaltjänstleverantörer (PSP) är utmaningen inte bara att behandla betalningar snabbare utan att se till att försvarssystem som skyddar mot penningtvättare och terrorister som försöker dra fördel av systemets hastighet kan hålla jämna steg.
Förordningen kräver att alla betalningar ska behandlas omedelbart, inte kostar mer än vanliga överföringar och följa strikta regler för anti-penningtvätt (AML) och sanktionskontroll. Dessa åtgärder syftar till att skapa ett sömlöst, säkert och transparent betalningsnätverk över hela Europa. Men att flytta pengar på några sekunder ökar också riskerna, vilket tvingar finansiella institutioner att ta till sig smartare teknik och strängare säkerhetsrutiner.
Ungefär som det tidigare SEPA Instant Credit Transfer-systemet som möjliggjorde nästan omedelbara betalningar, sätter IPR en högre standard för finansiell efterlevnad. PSP:er i Europa måste stärka hur de verifierar kunder, spårar transaktioner och bekräftar betalningsmottagarnas identiteter. Detta är inte bara regulatoriska krav – de är viktiga steg för att vinna kundernas förtroende och förbli konkurrenskraftig på en trång marknad.
För att uppfylla kraven behöver PSP:er system som kan verifiera kundens identiteter med extra säkerhetskontroller som biometrisk autentisering och multifaktorverifiering. De måste också använda Verification of Payee-tjänster (VoP), som bekräftar att personen som tar emot en betalning är den de utger sig för att vara. Att hoppa över dessa steg kan utsätta institutioner för ekonomiska brott och hårda böter.
Äldre efterlevnadssystem designade för långsammare betalningar kan inte hålla jämna steg med snabba överföringar. Med IPR måste banker och PSP:er använda avancerad teknik som artificiell intelligens (AI) och maskininlärning (ML) för att övervaka transaktioner och upptäcka misstänkt aktivitet i realtid.
AI kan upptäcka ovanliga mönster, såsom överföringar utformade för att kringgå upptäckt eller pengar som skickas till högriskregioner. Dessa system kan flagga tvivelaktiga transaktioner inom några minuter, vilket ger bankerna tidig upptäcktsförmåga för att förhindra upptrappning av ekonomisk brottslighet.
AI:s verkliga fördel ligger i dess förmåga att anpassa sig. Till skillnad från äldre system som förlitar sig på fasta regler som behöver ständiga uppdateringar, lär sig AI-drivna lösningar av ny data och utvecklande taktik för ekonomisk brottslighet. Detta gör dem avgörande i en snabbt föränderlig miljö där brottslingar alltid hittar nya sätt att utnyttja systemet.
AI hjälper också till genom att automatisera mycket av efterlevnadsprocessen. Det förbättrar prioriteringen av högriskfall, minskar falska larm, säkerställer att regulatoriska rapporter är korrekta och bearbetar tusentals transaktioner snabbt – uppgifter som skulle överväldiga mänskliga team. Automatisering har blivit avgörande när transaktionsvolymerna ökar.
"Hastighet är irrelevant om du går åt fel håll", sa Mahatma Gandhi. Denna insikt har stark resonans i världen av finansiell efterlevnad. Snabba transaktioner måste matchas av snabba, exakta övervaknings- och screeningprocesser. Att göra fel kan innebära regulatoriska påföljder, kostsamma förseningar och skada på ett företags rykte. Men viktigast av allt, det kan begränsa tillväxten. Utöver ökad tillsyn har tillsynsmyndigheter historiskt sett begränsat finansinstitutens tillväxt under flera år efter bristande efterlevnad.
Banker och betaltjänstleverantörer måste ha en riskbaserad strategi för efterlevnad. Detta innebär att utvärdera transaktioner baserat på faktorer som betalningsbelopp, plats och vem som är inblandad. Lågriskbetalningar mellan betrodda banker bör göras omedelbart, medan mer riskfyllda transaktioner – som gränsöverskridande överföringar som involverar okända enheter – måste utlösa extra kontroller.
För att hantera detta behöver efterlevnadssystem realtidsscreeningsverktyg som drivs av AI och automatiserade arbetsflöden. Dessa system måste hantera tusentals betalningar per sekund, vilket säkerställer att varje transaktion kontrolleras utan att orsaka förseningar. Insatserna är höga: kundernas förtroende, regelefterlevnad och operativ effektivitet är beroende av att det blir rätt.
Även om immateriella rättigheter kräver strikta regler, erbjuder det också tillväxtmöjligheter. Efterlevnad ska inte ses som bara ett regulatoriskt hinder – det kan vara en strategisk affärstillgång. Genom att bygga starka efterlevnadssystem kan PSP:er minska risker, vinna kundernas förtroende och låsa upp nya intäktsströmmar.
När immateriella rättigheter närmar sig med stormsteg måste finansinstitutioner agera nu. De måste utvärdera sina nuvarande system, investera i AI-driven efterlevnadsteknik och utbilda personalen i de senaste reglerna och verktygen. Att gå från enkel transaktionsövervakning till fullständig kundriskprofilering kommer att vara avgörande för att minska riskerna och upptäcka ekonomiska brott så tidigt som möjligt.
Framtiden för betalningar är omedelbar – och det måste också vara försvaret som säkrar dem. I en värld där pengar rör sig på några sekunder har finansinstitutioner inte råd att svara långsamt. Framgång innebär att förutse risker, anpassa sig snabbt och bygga system som inger förtroende. De som är redo att möta den här utmaningen kommer inte bara att överleva regulatorisk granskning – de kommer att leda vägen för att skapa en säkrare, mer välmående och pålitlig ekonomisk framtid.
Peter Reynolds är ThetaRays VD och drivkraften bakom företagets vision att bli branschstandarden inom AI-driven AML. Han är en skicklig fintech-chef med lång erfarenhet av att bygga högpresterande organisationer i världsklass.
Dela den här artikeln:
-
Iran4 dagar sedan
Färdkartan för det demokratiska alternativet för regimskifte i Iran 2025
-
Världen4 dagar sedan
Interimshandelsavtalet mellan EU och Chile träder i kraft
-
Turkiet4 dagar sedan
AROPL-medlemmar arresterade i Isparta, Turkiet
-
Vitryssland4 dagar sedan
Kommissionen stärker stödet till ryska och vitryska journalister i exil i EU