Anslut dig till vårt nätverk!

Allmänt

BNPL och Spending Patterns med expertinsikter från Taras Boyko

DELA MED SIG:

publicerade

on

Konceptet köp nu betala senare har alltid tilltalat konsumenterna men i en tid då budgetarna är knappa rullas konceptet ut över allt fler produkter. Konsumenternas beteende förändras i enlighet med detta, med människor som vill sprida kostnaden för inköp över en längre period. När det används effektivt tror experter att det kan vara en win/win för företag och konsumenter.

"Vi ser en mängd nya möjligheter som öppnar sig för mer flexibla och anpassningsbara betalningsalternativ", säger Taras Boyko, som är en europeisk entreprenör och investerare med mer än ett decenniums erfarenhet inom finanssektorn och en grundare av Ungerns BankBee. "Kunderna vill allt oftare ha olika betalningsalternativ och företag är villiga att erbjuda dem", förklarar Boyko.

Uppkomsten av BNPL

BNPL gör det möjligt för konsumenter att göra inköp och skjuta upp betalningen till ett senare datum, och dela upp den totala kostnaden i mindre, hanterbara delbetalningar. Det här betalningsalternativet har vunnit betydande dragkraft under de senaste åren, med företag som Klarna, Zip, Afterpay och till och med Apple som erbjuder betalningsplaner med noll ränta för en mängd olika inköp från partneråterförsäljare. År 2023 värderades den globala BNPL-marknaden till 30.38 miljarder USD, och den förväntas skjuta i höjden till 167.58 miljarder USD mellan 2024 och 2032, och växa årligen med 20.7 % enligt Business Fortune Insights. 

Denna ökning av BNPL-användning omformar dynamiken för både konsumenter och återförsäljare. För konsumenter är det en demokratisering av tillgången till krediter, särskilt för dem som är avsky för traditionella kreditkort eller som står inför utmaningar när det gäller att säkra konventionella kreditformer. Alltmer smidiga betaltjänster som är villiga att erbjuda mildare villkor inklusive låg eller noll ränta ger människor fler alternativ när det kommer till betalning.

Fintech-sektorn har varit avgörande för att tillhandahålla snabbare och bekvämare överföringar och mer anpassningsbara villkor, vilket kan hjälpa konsumenter att välja de betalningsalternativ som passar deras behov bäst. Möjligheten att flytta pengar snabbt, bekvämt och prisvärt hjälper till att ge människor möjlighet att betala på ett sätt som fungerar med deras budgetar.

Annons

"Denna förändring i konsumentbeteende är särskilt uttalad bland yngre demografi, som dras till BNPL-tjänster för sina fasta betalningar, minimala räntor och förenklade godkännandeprocesser," tillägger Taras Boyko, som lyfter fram statistik från LexisNexis Risk Solutions som visar att konsumenter i åldern 35 och under utgör 53 % av BNPL-användarna, jämfört med 35 % av traditionella kreditkortsinnehavare. Noterbart är att priströskeln för att använda BNPL börjar vid eller över $100 för Gen Z och Millennials och vid eller över $200 för Gen X och Boomers. "Denna data understryker den växande preferensen bland yngre konsumenter för BNPL-alternativ, vilket indikerar en anmärkningsvärd förändring i utgiftsmönster mot vardagliga köp." 

Möjlighet knackar

För återförsäljare kan detta vara goda nyheter. Flexibla betalningsvillkor ökar antalet personer de kan sälja till. Med fler kunder som kan betala samma pris men spridda i tid, har återförsäljare omedelbart ökat den potentiella marknaden för sina produkter.

BNPL underbygger också impulsköpbeteende. Med kunder som inte längre behöver spara ihop eller fördröja tillfredsställelsen av en vara som behövs, kommer de att lägga mindre tid på att ångra beslutet och kommer att vara mer benägna att göra ett snabbt köp.

Tillgången till BNPL-betalningsalternativ ökar uppfattningen om överkomliga priser, vilket innebär att opportunistiska köpbeteenden, normalt förknippat med låga priser, kan dyka upp längre upp i näringskedjan. När kunderna blir mer bekväma och bekanta med det här alternativet kan de instinktivt gynna handlare som är inställda på att erbjuda mer anpassningsbara betalningsalternativ.

Kreditgivare har också möjlighet att öka vinsten genom innovativa produkter och betalningsvillkor. Med fler tillgängliga alternativ för kunderna kan återförsäljare förbättra personaliseringen och fördjupa deras engagemang med kunderna vilket leder till längre och mer lönsamma relationer.

"Den nuvarande marknaden är en av förändringar och möjligheter. Om det hanteras på rätt sätt kan BNPL utöka valmöjligheterna för kunderna och skapa möjligheter för återförsäljare och kreditgivare. Människor vill ha nya och innovativa betalningslösningar och fintech-sektorn är perfekt placerad för att tillhandahålla dem.” Taras Boyko upprätthåller.

BNPL:s utmaningar

En annan aspekt framkommer dock av de förändrade konsumentbeteendena. BNPL-konceptet ger människor chansen att prova innan de köper. Genom att endast betala en deposition eller gå med på en månatlig handpenning, behöver de inte riskera förskottskostnaden och kan prova produkten innan de bestämmer sig för den på längre sikt.

Å ena sidan tar detta bort ett av de hinder som står i vägen för köp. När priserna är höga kommer kunderna att vara mycket mer försiktiga med produkter de inte är helt säkra på. Genom att fördela dessa kostnader kommer människor att vara mer villiga att ta en chans och prova produkten med vetskapen om att de alltid kan returnera den.

Dessutom kan återförsäljare och kreditgivare uppleva att de riskerar att bli mer utsatta för försummelse av lån. Personliga omständigheter kan förändras snabbt och om kunderna inte längre kan hantera återbetalningar kan långivare tvingas ta avsevärda förluster.

När konkurrensen ökar inom denna sektor konkurrerar leverantörer om att erbjuda mer attraktiva erbjudanden. Det kan vara bra nyheter för valet, men det kan leda till att konsumenter överskattar artiklars överkomliga priser och gör utgiftsåtaganden som de inte kan uppfylla.

Spridningen av BNPL-tjänster har inte undgått tillsynsmyndigheternas uppmärksamhet som är oroade över att spridningen av olika betalningsstrukturer kan försvaga konsumentskyddet. För att tillfredsställa tillsynsmyndigheterna och hålla konsumenternas förtroende högt kommer återförsäljare att behöva upprätthålla högsta möjliga nivå av transparens.

Till exempel tillkännagav Apple nyligen planer på att rapportera lån gjorda genom sitt Apple Pay Later-program till Experian, en av de tre stora amerikanska kreditbyråerna. "Genom att rapportera Apple Pay Later-lån till Experian strävar vi efter att främja större transparens och ansvarsfull utlåning för både låntagaren och långivaren, samtidigt som vi ger användarna möjlighet att bygga upp sin kredit ytterligare", betonade Jennifer Bailey, vice vd för Apple Pay och Apple Wallet. Andra stora långivare har dock inte följt Apples ledning hittills. 

Dessutom skapar den globala stigande kostnaden för pengar (kostnaden för medel för långivare) ytterligare en spänning för BNPLs affärsmodell. För att täppa till ränteskillnaderna skulle kreditgivare behöva ta ut ytterligare avgifter för användare och handlare. De senare kommer att tvingas höja priserna för slutanvändare. Hej till en ny inflationsspiral.

Anpassning till BNPL-trender

Experter är överens om att ökningen av köp nu, betala senare (BNPL)-vanor förväntas fortsätta växa. Den senaste och framtida tillväxten av BNPL kan tillskrivas leverantörers förmåga att avsevärt minska sina kostnader, vilket i sin tur har utökat tillgången till krediter för konsumenter. Denna trend omformar konsumenternas beteende, särskilt bland yngre demografi, och erbjuder nya möjligheter för återförsäljare och kreditgivare som anpassar sig till denna efterfrågan på flexibla betalningsalternativ.

Men den snabba expansionen av BNPL för med sig också en rad utmaningar. Den ökade risken för fallissemang i lån och nödvändigheten av större transparens är nyckelproblem som måste åtgärdas för att behålla konsumenternas förtroende. I takt med att marknaden utvecklas kommer det att vara avgörande för både återförsäljare och fintechföretag att hitta en balans mellan innovation och ansvarsfulla utlåningsmetoder. För att säkerställa hållbar tillväxt i BNPL-sektorn krävs noggrann hantering av dessa utmaningar för att skydda både konsumenter och marknadens finansiella stabilitet.

Dela den här artikeln:

EU Reporter publicerar artiklar från en mängd olika externa källor som uttrycker ett brett spektrum av synpunkter. De ståndpunkter som tas i dessa artiklar är inte nödvändigtvis EU Reporters.
Annons

Trend