# Mikrofinansiering enkelt

Enkel mikrofinansiering, en topplicenserad mikrofinansinstitution i Republiken Myanmar Union, skapades av Hong Kongs huvudkontor Meridian Capital Limited 2015. VD Frank Snieders satte sig ner för att prata med EU-reporter.

Varför skapades Easy Microfinance i Myanmar? Vad gör Myanmar speciellt ur en mikrofinansiell synvinkel?

2015, när mikrofinansprojektet startade, var Myanmar det mest logiska valet för en investering i en mikrofinansieringsinstitution: landet hade nyligen öppnat sig för världen och hade en stor vuxen befolkning på mer än 34 miljoner människor, varav två tredjedelar tjänade mindre än 75 $ i månaden. Cirka 80% av befolkningen hade ingen tillgång till formella finansiella tjänster: de antingen utesluts eller förlitade sig på mycket dyra informella finansiella tjänster, vilket skapade en enorm möjlighet för bästa praxis Mikrofinansieringsinstitut som erbjuder billiga finansiella tjänster anpassade till mikroföretagarnas behov.

Hur skulle du beskriva mikrokreditmiljön i Myanmar före EM?

Mycket undermåligt, särskilt utanför de större städerna som Yangon och Mandalay. Antalet MFI: er var begränsat och antalet kunder och volymen på låneportföljen var låg. Detta berodde delvis på en mycket ogynnsam regleringsmiljö: den maximala lånestorleken vid den tidpunkten var begränsad till 500,000 420 Kyats (cirka XNUMX USD), det fanns ingen tillgång till extern finansiering och det fanns inga inlåningstillstånd. I huvudsak finansierades alla MFI: er genom kapital, bidrag och kvarvarande vinst. Men det fanns en enorm marknad för mikrofinansieringsprodukter och en mycket stark kreditåterbetalningskultur fanns redan.

Vad försöker du uppnå?

Annons

För att göra Easy Microfinance till en av de fem bästa mikrofinansinstitutionerna för bästa praxis i landet. Vi öppnade vår första filial i oktober 2016 och betalade ut våra första lån en månad senare så att vi i huvudsak har drivit lite mer än 3 år. Under dessa tre år har vi byggt upp ett nätverk med 22 filialer i sju stater, med nästan 7 anställda. Under dessa 600+ år har vi också betalat ut nästan 3 tusen lån för en total volym på mer än 400 miljarder kyats (cirka 160 miljoner USD) och betjänar för närvarande 100 150,000 aktiva kunder genom en utestående låneportfölj på mer än 50 miljarder kyats (cirka USD) 34 miljoner). Detta ger oss redan mycket nära de 10 bästa MFI: erna på marknaden; och vi fortsätter att ta marknadsandel varje månad.

Vilka är de viktigaste egenskaperna för EM-etos?

Jag är starkt övertygad om vad vi vill kalla ”Easy” -metoden: lättförståeliga produkter som är lättillgängliga och effektivt levererade tack vare digitalisering men också spännande och roligt för den personal som får använda teknik och många chanser för framsteg i organisationen eftersom företaget oftast rekryterar externt på entrénivå och använder intern befordran för att fylla högre positioner baserat på meriter, oavsett kön, ras eller religion.

Easy Microfinance är en mikrofinansieringsinstitution som tror på att stärka människor genom tillgång till kapital. Hur skulle du skilja EM från andra mikrofinansieringsinstitut?

Easy skiljer sig från andra Microfinance-institutioner i Myanmar genom sin klientcentrerade problemfri tillvägagångssätt och genom att använda modern teknik för effektiv leverans och uppföljning: våra kreditmän är utrustade med surfplattor och vår kreditprocess är nästan papperslös: all information fångas och lagras digitalt, vilket resulterar i en effektiv och snabb kreditprocess. Dessutom gör vi det lätt för kunderna: de är inte skyldiga att tillhandahålla några dokument eller uppfylla några byråkratiska krav och vi kräver inte att de deltar varje vecka eller varje månad. Slutligen ser vi till att lånen vi ger våra kunder anpassas till deras affärsbehov och återbetalningskapacitet som säkerställer att dessa lån hjälper deras företag att växa och kunder undviker över skuldsättning.

Dina lån beskrivs som "problemfri"; vad betyder det här? 

Det betyder att vi lägger väldigt liten börda på våra (potentiella) kunder: allt vi ber om dem i kreditprocessen är lite av deras tid; de är inte skyldiga att tillhandahålla några dokument eller bilder och de är inte skyldiga att delta i veckovisa eller tvåmånadersmöten eller att betala tillbaka varje vecka eller tvåmånadersbasis, vilket ger mer tid för lånets intäkter som ska användas i deras företag sedan återbetalningarna är månatliga.

Hur ser du till att lånen återbetalas om de är snabba och lätta att få? Hur kan du vara säker på att lån kommer att betalas tillbaka? 

På grund av vår grundliga försäkringsprocess som inkluderar bedömning av återbetalningsförmåga samt karaktär / återbetalningsvilja och stabilitet hos varje sökande. Easy Microfinance Credit Officers besöker varje sökares affärs- och hemort och konstruerar ett detaljerat kassaflöde för hushållsenheten för att säkerställa att den sökande har kapacitet att återbetala. Processen innefattar en hel del korskontroller av försäljning, inköp, utgifter och hushållens levnadsstandard samt kontroll av sökandes kredithistoria och betalningsbeteende. Vid grupplån finns det dessutom en korsgaranti mellan gruppmedlemmarna som åtar sig att betala i fall då en medlem inte betalar; och när det gäller individuella lån finns det en medsökande och garant som måste betala om låntagaren inte betalar.

Vad är ditt NPL-förhållande?

NPL definieras vanligtvis som lån som är mer än 90 dagar i efterskott. Förhållandet skulle ta det totala huvudbeloppet för dessa lån i procent av den totala låneportföljen. För Easy Microfinance från slutet av december 2019 är detta 0.09%. Men från ett ledningsperspektiv är denna procentsats mindre intressant än återbetalningsgraden i tid, eftersom sannolikheten för återhämtning efter 90 dagar är mycket låg. Det är därför vi fokuserar mycket mer på återbetalningsgraden i tid. Från december 2019 var återbetalningsgraden i Easy Microfinance 99.82% i volym och 99.25% i antal; utmärkt enligt alla standarder.

Varför är förtroende så viktigt? Hur skapar du förtroende mellan långivare och låntagare?

Förtroende är viktigt eftersom vår affärsmodell är en relationsmodell; inte en transaktionsmodell: Syftet med Easy Microfinance är inte att bara ge ett lån till en klient, utan att finansiera kunder över en lång tid, vilket ökar lånebeloppen och löptider över tid. Det första lånet är vanligtvis ett testlån med ett relativt lågt lånebelopp och kort varaktighet: det är relativt dyrt att källa, medan intäkterna genereras är låga. Men när vi lär känna en kund och bygga upp en relation och en historia, blir förnyandet av lånen enklare / billigare medan intäkterna från det lånet också är högre med tanke på det högre lånebeloppet och längre varaktighet.

Hur många låntagare har du? Hur jämförs denna siffra med för ett år sedan?

För närvarande har Easy Microfinance cirka 150,000 85,000 låntagare; för ett år sedan hade vi cirka 76 12 låntagare så vi hade ungefär XNUMX% tillväxt i låntagare under de senaste XNUMX månaderna.

Vem är dina typiska kunder?

Easy Microfinances typiska kunder är små företagare som behöver lånebelopp från 100,000 70 kyats (cirka 10 USD) till 7,000 miljoner kyats (cirka 40 30 USD). Cirka 25% är aktiva inom handelssektorn, 3% inom tjänstesektorn, 80% inom jordbrukssektorn och 16% inom produktionssektorn. Det finns cirka 150 affärstyper som vi ofta lånar ut till; från dessa är den vanligaste affärstypen gatuboder som säljer kokt mat: nästan 8 tusen av våra XNUMX tusen låntagare har den här verksamheten. Andra mycket vanliga affärstyper vi lånar ut är livsmedelsbutiker, kläder / skor / textilbutiker, frukt- och grönsaksaffärer och köttaffärer; var och en av dessa räknas för mer än XNUMX tusen låntagare i vår aktiva låneportfölj.

Kommer dina kunder främst från tätorter? Hur får människor från avlägsna områden tillgång till dina tjänster?

59% av våra kunder är landsbygden. Våra kreditombud på landsbygden har motorcyklar för effektiv låneleverans och uppföljning. Vi har en regel att våra filialer tjänar ett område på upp till 1 timme bort med buss eller motorcykel. Kunder kommer att komma till filialerna med buss för utbetalningar och återbetalningar av lån, medan de inom en snar framtid också kommer att kunna återbetala via agenter som ligger i närheten av sitt hem eller företag: Easy Microfinance är för närvarande piloterande byrå som bankar med Ongo, en Myanmar-baserad licensierad mobil plånbok och agentnätverk.

Hur mycket av landet täcker du? Har du planer på att utöka den geografiska täckningen?

För närvarande täcker vi 7 stater till 22 filialer. Den geografiska täckningen utvidgas kontinuerligt med en takt på cirka 8 filialer per år. Under det kommande året kommer Easy Microfinance att finnas i 3 eller 4 ytterligare stater. På medellång sikt är det vår ambition att ha en rikstäckande närvaro: så att ha verksamhet i alla 15 stater i Myanmar.

Du erbjuder individuella lån och grupplån. Vilken typ av grupper ansöker om grupplån? Vilka är fördelarna med grupplån?

Grupplån riktar sig till de minsta företagen som behöver lånebelopp som är lägre än 1 miljon kyats (cirka 700 USD). Dessa typer av lån är svåra att tillhandahålla på individuell basis (det skulle kosta för mycket att skicka en kreditansvarig bara för ett lån), men genom att ge dem till en grupp på 5 till 10 personer som bor nära varandra, känner varandra mycket bra och är villiga att garantera varandra, det finns ett bra affärsfall.

Vilka slags problem stöter du på?

För att vara ärlig stöter vi på relativt få problem: naturligtvis finns det enstaka avskedare och det kan finnas kunder som döljer att de har lån med andra institutioner som kan leda till överskuldsättning, men det är en mycket liten andel. Sedan finns det förseningar i godkännanden för lagstiftning för finansiering och / eller regional expansion som påverkar vår förmåga att nå våra budgeterade mål, men vi lyckas på något sätt nå de viktigaste KPI: erna.

Hur skulle du beskriva finansiell kompetens i Myanmar? Hur syftar EM till att förbättra det?

Bland Myanmar är den finansiella kunskaperna hos målgruppen låg. Easy Microfinance hanterar detta genom att organisera utbildning i finansiell kompetens för potentiella kunder, genom att ha tydliga och öppna lånevillkor, genom att ha en ansvarsfull och bästa praxis för garanti, respektera och tillämpa kundskyddsprinciper och genom att förklara lånevillkoren i detalj innan du betalar ut lånen.

Vilken inverkan tror du att EM har i samband med Myanmar?

Ganska stark inverkan: Naturligtvis finns det den direkta sysselsättningsgenerationen i Easy Microfinance som för närvarande har nästan 600 anställda med välbetalda jobb som kan upprätthålla sina familjer. Sedan är det den direkta påverkan på de företag som Easy Microfinance har finansierat: nästan 400,000 100 lån som betalats ut för totalt mer än XNUMX miljoner USD har hjälpt dessa företag att växa och förbättra livet för dessa små företagare och deras familjer. Men det finns också den indirekta effekten av sysselsättningsgenerering av de företag som har finansierats och på leverantörerna av dessa företag.

EM skapades av investeringsföretaget Meridian Capital Limited (MCL) i Hongkong med huvudkontor 2015. Vilken roll har MCL spelat i utvecklingen av EM?

En oerhört viktig roll; utan MCL hade det inte varit någon enkel mikrofinans! Meridian Capital Limited hade riskaptiten att investera i ett mikrofinansieringsinstitut i en reglerande miljö som inte var gynnsam för mikrofinans vid den tiden. MCL hade visionen och förtroende för att denna regleringsmiljö skulle förbättras med tiden (vilket tack och lov gjorde det), vilket gjorde det möjligt för Easy Microfinance att ha en tidig inresefördel. MCL visade sitt åtagande genom att lägga sina pengar där munnen var, genom att åta sig tillräckligt med kapital för att säkerställa en livskraftig institution även i ett (osannolikt) scenario där lagstiftningen inte skulle förbättras. Men också personligen har jag fått fullt stöd i fasen före lanseringen, då det tog lång tid att förvärva Microfinance-licensen: det var mycket förseningar och ibland verkade det som om vi inte skulle få licensen. Men MCL fastnade med mig, och vi fick så småningom licensen! MCL spelade vidare en viktig roll i att tillhandahålla strategisk vägledning i styrelsen, säkerställa att rätt val gjordes, inklusive att få in en strategisk andra aktieägare, Delta Capital som kunde stärka kapitalbasen ytterligare (Easy Microfinance, med en nuvarande betald i kapital på 14.2 miljoner USD, är en av de bästa kapitaliserade MFI: erna i Myanmar) och för att hjälpa till att mobilisera stora mängder skuldfinansiering.

EM fick sin mikrofinansieringslicens under andra halvåret 2016. Vilka är EM: s viktigaste framsteg sedan det startade sin verksamhet?

Uppnå en paus även efter bara sju månaders verksamhet och sedan dess vara lönsam; lansera vår enskilda utlåningsprodukt 1 år efter att verksamheten har börjat; etablera 22 filialer, uppnå 150 tusen kunder och en 50 miljarder kyats låneportfölj av utmärkt kvalitet efter lite mer än tre års verksamhet.

Vilka är dina största utmaningar?

Våra viktigaste utmaningar är externa: Jag skulle säga att se till att skuldfinansiering är tillgänglig i tid och att få myndighetsgodkännanden för finansieringen är de största utmaningarna, noga följt av att se till att vi får godkännanden för lagstiftning för vår geografiska expansion.

Vad är du mest stolt över?

Detta skulle lätt vara skapandet av Easy Microfinance: För 4.5 år sedan kom jag till Myanmar för detta projekt när det inte fanns något: under det första året var projektet en enmanssändning under vilken jag genomförde marknadsundersökningar, skrev affärsplanen , skapade företaget och ansökte om Microfinance-licensen, samtidigt som man skrev alla policyer och rutiner och valde bankprogramvaran. Då var jag tur att också kunna starta verksamheter, välja huvudkontor och första filialer och anställa och utbilda den första personalen. Det blåser fortfarande mitt sinne att allt resulterade i den institution vi har idag: Easy Microfinance, en bästa praxis MFI, som är bland de 11 största i landet och växer.

Vilka ambitioner har du för EM? Var ser du EM om fem år?

Även om jag är mycket stolt över vad vi har uppnått hittills har vi bara repat ytan: om 5 år kommer Easy Microfinance att vara en topp-5 MFI som verkar nationellt med mer än 60 filialer, sysselsätter mer än 1,600 230 anställda och tjänar en halv miljoner låntagare genom en aktiv låneportfölj på mer än 155 miljarder kyats (cirka XNUMX miljoner USD).

Om intervjuaren

Frank Snieders är grundande VD och verkställande direktör för Easy Microfinance, ett licensierat mikrofinansinstitut i Republiken Myanmar. Före sin nuvarande position innehöll Mr. Snieders Senior Management-positioner i olika internationella mikrofinansnätverk: som VD för Advans Bank Tanzania (2013-2015) och Advans Cameroon (2009-2013) och som COO för Finca International i Demokratiska republiken i Kongo (2006-2009). Herr Snieders har en magisterexamen i internationella relationer från University of Groningen i Nederländerna och lärde sig in och outs av mikrofinans och bankrörelse efter sina studier under ett banhanteringspraktik i Procredit Bank.

Dela den här artikeln: